Maksimumkaitsetega kaskokindlustus on kõige laiema katvusega vabatahtlik sõidukikindlustus, mis aitab katta nii auto kahjustumise kui ka mitu sellist lisakulu, mis tavalisema paketi puhul võivad jääda Sinu enda kanda. Praktikas tähendab see seda, et selline kasko ei piirdu ainult avarii või vargusega, vaid võib hõlmata ka asendusautot, võtmekindlustust, liisingväärtuse kaitset, lisavarustuse kaitset ja muid igapäevaelus üllatavalt olulisi riske.
Mida tähendab maksimumkaitsetega kaskokindlustus?
Maksimumkaitsetega kaskokindlustus on kõige põhjalikum kaskolahendus, kus lisaks tavapärasele kaitsele on lepingus rohkem lisakaitseid, mistõttu on kahjujuhtumi korral vähem ebameeldivaid üllatusi.
Tavaline kaskokindlustus võib katta peamised riskid, nagu kokkupõrge, vargus või vandalism. Maksimumkaitsetega kasko on tavaliselt samm edasi. See on mõeldud juhile, kes ei taha pärast kahjujuhtumit avastada, et auto küll remonditakse ära, aga võtmete vahetus, asendusauto või mõni muu oluline kulu tuleb siiski ise kinni maksta.
Sisuliselt ostad selle paketiga suurema kindlustunde. See ei tähenda seda, et kõik halb kindlasti juhtub, vaid sellepärast, et kui midagi juhtub, oleks võimalikult palju juba ette läbi mõeldud.
Mida maksimaalne kaskokindlustus tavaliselt katab?
Maksimumkaitsetega kaskokindlustus katab üldjuhul kõik tavapärased kaskoriskid ning lisab juurde mitu sellist kaitset, mis aitavad vähendada nii otsest rahalist kahju kui ka kahjujuhtumiga kaasnevat ebamugavust.
Kõige laiemas paketis võivad tavaliselt sisalduda järgmised kaitsed:
- liiklusõnnetus,
- vandalism,
- tulekahju,
- vargus, röövimine,
- loodusõnnetus,
- klaasikahju,
- metsloom,
- autoabi,
- lisavarustus,
- asendusauto,
- võtmekindlustus,
- uusväärtuskindlustus,
- liisingväärtuskindlustus,
- kerghaagis/vahetushaagis,
- liisingmaksekindlustus,
- pagasikindlustus,
- õnnetusjuhtumikindlustus,
- tehnilise rikke kindlustus,
- sõiduki remont tootja volitatud esinduses,
- lemmiklooma kaitse,
- lisahüvitis täishävingu korral,
- reisikatkestuskulu,
- rendiauto kindlustus,
- laadimisjaama kaitse.
Kõige tähtsam on mõista, et lai pakett ei tähenda ainult mahukamat kindlustuslepingut. See tähendab, et kahjujuhtumi mõju Sinu igapäevaelule võib olla väiksem. Kui auto on remondis, on olemas liikumisvahend. Kui võtmed kaovad, ei pea kogu kulu üksi kandma. Kui kahjustada saab lisavarustus, ei pea Sa kuulma lauset: “See ei kuulu kahjuks kaitse alla.”.
Miks ei pruugi tavalisest kaskost piisata?
Tavalisest kaskost ei pruugi piisata siis, kui Sinu jaoks ei ole oluline ainult auto parandamine, vaid ka see, et elu saaks pärast kahjujuhtumit võimalikult kiiresti tavarütmi tagasi.
Paljud juhid vaatavad kõigepealt hinda. See on arusaadav. Aga odavam poliis võib olla odavam ainult seni, kuni midagi juhtub. Kui selgub, et asendusautot ei ole, autoabi on piiratud, klaasikahjul rakendub omavastutus või lisavarustus ei ole kaitstud, siis muutub esialgu soodne valik kiiresti kallimaks.
Hea näide on parklaavarii. Auto remonditakse küll ära, aga remont kestab nädala. Kui Sul puudub asendusauto ja kasutad autot iga päev tööks või laste vedamiseks, ei ole tegelik probleem ainult remondiarve. Probleem on ka suurem ajakulu, mure logistikaga ja lisaväljaminekud. Maksimaalne kaskokindlustus on mõistlik just siis, kui Sa tahad, et poliis aitaks lahendada tervet olukorda, mitte ainult ühte remondiarvet.
Millised lisakaitsed teevad kaskokindlustuse tugevaks?
Maksimumkaitsetega kaskokindlustus muutub päriselt väärtuslikuks siis, kui sinna on lisatud kaitsed, mis aitavad kahjujuhtumi järel vähendada lisakulusid, aja kaotust ja asjaajamist.
Kõige praktilisemad lisakaitsed on tavaliselt järgmised:
- asendusauto remondi ajaks
- võtmete ümberkodeerimise või vahetuse hüvitis
- lisavarustuse kaitse
- liisingväärtuse kaitse
- võimalus kasutada esindusremonti teatud tingimustel
- lisahüvitis täieliku hävimise või varguse korral
Asendusauto on üks selline lisakaitse, mida hinnatakse sageli liiga hilja. Seni, kuni auto on töökorras, tundub see lihtsalt mõistliku lisakaitsena. Kui aga auto tuleb viia remonti ja Sul on vaja samal päeval jõuda tööle, poodi, trenni ja lapsevanemate koosolekule, tundub see juba hädavajadusena.
Kuidas toimib omavastutus maksimumkaitsetega kaskokindlustuse puhul?
Omavastutus on summa, mille maksad kahjujuhtumi korral ise, kuid maksimumkaitsetega kaskokindlustus võib mõne sagedase riski puhul pakkuda väiksemat omavastutust või isegi omavastutuseta lahendust.
See on oluline nüanss, sest poliisi tugevust ei näita ainult aastamakse. Seda näitab ka see, kui mitu korda pead pärast kahjujuhtumit ise juurde maksma. Mõnes paketis võivad näiteks klaasikahju parandus, loomaga kokkupõrge, autoabi või võtmetega seotud kulud olla Sulle soodsamate tingimustega kui põhipaketis.
Enne lepingu sõlmimist vaata alati üle järgmised punktid:
- milline on põhiomavastutus
- kas eri riskidel on erinev omavastutus
- millal on omavastutus 0 eurot
- kas asendusautol kehtib eraldi omaosalus
- kuidas mõjutab omavastutus lõplikku hüvitist
Kõige tüüpilisem viga on see, et võrreldakse ainult poliisi hinda, aga ei võrrelda seda, millistel juhtudel ja kui palju peab juht ise tasuma. Kaskokindlustus on tugev just siis, kui ka omavastutuse loogika on Sinu jaoks mõistlik.
Kas maksimumkaitsetega kaskokindlustus katab siis ka klaasikahju, loomaga kokkupõrke ja asendusauto?
Jah, kõige suurema lisakatsete valikuga kasko on tavaliselt mõeldud just selliste praktiliste ja sagedaste olukordade jaoks, mida juhid sageli alahindavad, kuni need päriselt juhtuvad.
Klaasikahju on üks levinumaid kahjujuhtumeid. Laiemas paketis võib klaasikahju käsitlus olla juhile soodsam. Näiteks ei rakendata mõnel juhul klaasi parandamise korral omavastutust.
Loomaga kokkupõrge on teine olukord, kus kahju võib tulla täiesti ootamatult. Kui sõidad tihti maanteel või hajaasustusega piirkonnas, ei ole see teoreetiline, vaid väga reaalne risk.
Asendusauto võib oma sõiduki remondis olles suisa asendamatuks osutuda.
Kas maksimumkaitsetega kaskokindlustus tähendab, et kõik kahjud hüvitatakse?
Ei, see katab küll paljud kahjud, kuid ei kaitse päris igas olukorras. Ka kõige tugevamal paketil on oma tingimused, välistused ja kohustused, mida tuleb järgida.
Hea leping ei ole sama asi mis kõikvõimas leping. Tavaliselt ei kata kasko tavapärast kulumist, puudulikust hooldusest tekkinud kahju ega iga tehnilist riket. Samuti võivad hüvitisest välja jääda juhtumid, mis on seotud joobega, juhtimisõiguseta sõiduga või teadlikult võetud ebamõistliku riskiga.
Levinud välistused võivad puudutada näiteks järgmist:
- tavapärane kulumine
- korrosioon
- hooldusvead
- joobes juhtimine
- juhtimisõiguseta sõitmine
- teadlik riskikäitumine
- sõiduki kasutamine tingimustes, milleks see ei olnud mõeldud
- sündmuskohalt lahkumine teise osapoolega eelnevalt süüdlase osas kokkuleppele jõudmata ja juhtumit dokumenteerimata
Praktiliselt tähendab see, et kaskokindlustus võib Sind väga hästi aidata, aga ainult siis, kui kahjujuhtum vastab kindlustustingimustele.Tähtis on see, mis on tegelikult kaetud ja mis on selgelt välistatud.
Kellele on maksimumkaitsetega kaskokindlustus kõige mõistlikum valik?
Selline kindlustusleping sobib Inimesele, kelle jaoks auto on oluline vara, igapäevane töövahend või pereelu keskne liikumisvahend ning kes ei taha ootamatute kahjude puhul jääda üksi lisakulude ja asjaajamisega.
See lahendus sobib eriti hästi siis, kui:
- sul on uus või kallim auto;
- sul on elektriauto;
- sõidutad paljku lemmiklooma;
- auto on liisingus või järelmaksuga seotud;
- kasutad autot iga päev;
- vajad autot tööks või pere logistikaks;
- Sul puudub mugav rahaline puhver suure remondikulu katmiseks;
- tahad võimalikult vähest katkestust oma igapäevaelus;
- hindad lisaks hüvitisele ka mugavust ja kiirust.
Kindlustus võib olla mõistlik ka täiesti tavalise pereauto puhul. Kui see auto on ainus variant, millega viia lapsed kooli, jõuda tööle ja liikuda väljaspool linna, siis ei ole küsimus ainult sõiduki väärtuses. Küsimus on ka selles, kui palju sõltub autost Sinu igapäevaelu.
Mida peaksid enne kaskokindlustuse valimist kindlasti kontrollima?
Enne kaskokindlustuse valimist tasub kontrollida mitte ainult seda, mida leping sisaldab, vaid ka seda, millistel tingimustel kaitse tegelikult töötab.
Hea kontrollnimekiri võiks olla järgmine;
- kas asendusauto on paketis sees;
- kui kaua asendusautot kasutada saab;
- kas klaasikahju on soodsama omavastutusega või omavastutuseta;
- kas loomaga kokkupõrge on eritingimustel kaetud;
- kas võtmete kaotus või vargus on kaitse all;
- kas lisavarustus kuulub kindlustuskaitse alla;
- kas rehvid, veljed või muud hooajalised esemed on kaitstud;
- millised on peamised välistused;
- milline on hüvitise maksmise loogika;
- kas remondikoha valik on piiratud või paindlik.
Siin tasub mõelda nagu sõltumatu nõustaja, mitte nagu reklaami uskuv ostja. Küsi endalt, millised riskid on Sinu jaoks päriselt olulised. Kui sõidad palju maanteel, on tähtis end kindlustada loomaga kokkupõrke puhul. Kui elad aktiivset pereelu, on asendusauto väga tähtis. Kui Su autos on kallis lisavarustus, peab ka see olema selgelt kaitstud.
Millised on kaskokindlustust sõlmides levinumad arusaamatused?
Suurim arusaamatus on see, et maksimumkaitsetega kaskokindlustus tähendab automaatselt piiramatut kaitset ja alati suurimat võimalikku hüvitist. Tegelikult määravad lõpptulemuse alati kindlustustingimused, omavastutus, välistused ja hüvitise arvestamise loogika.
Levinud müüdid on näiteks järgmised:
- kõige kallim pakett katab alati kõik
- asendusauto on igas premium-tüüpi lahenduses alati sees
- klaasikahju on alati täielikult tasuta
- lisavarustus on alati automaatselt kindlustatud
Praktikas tuleb kõige rohkem pettumusi sellest, et klient eeldab rohkem, kui leping tegelikult lubab. Selle vältimiseks tasub enne otsust üle vaadata need olukorrad, mis Sinu elus päriselt ette võivad tulla. Mitte ainult suured avariid, vaid ka väiksed, tüütud ja kulukad juhtumid.
Maksimumkaitsetega kaskokindlustus on mõistlik valik siis, kui Sa soovid võimalikult laia kaitset, väiksemat asjaajamist ja rohkem kindlust, et kahjujuhtumi korral ei jääks mitu olulist lisakulu Sinu enda kanda. Selle suurim tugevus ei ole ainult see, et auto saab remonditud. Tugevus peitub selles, et kaitse võib ulatud selliste detailideni, mis päriselus loevad rohkem, kui esmapilgul paistab. Samas jääb ka siin kehtima lihtne reegel. Mida laiem pakett, seda olulisem on ikkagi läbi lugeda, millised on tingimused, välistused ja omavastutus.
Hea kaskokindlustus tasub end ära. Parim valik sünnib siis, kui lepingu tingimused sobivad Sinu sõiduki, harjumuste ja riskitaluvusega.
