Kasutuskatkestus tähendab kaskokindlustuses olukorda, kus Sa ei saa oma sõidukit pärast kindlustusjuhtumit ajutiselt kasutada. See võib juhtuda näiteks liiklusõnnetuses, vandalismi, loodusõnnetuse või muu kaskokindlustuse tingimustega kaetud juhtumi tagajärjel, kui sõiduk saab kahjustada ning vajab remonti. Soovid kaskokindlustust? Võrdle pakkumisi meie kalkulaatoris.
Eesti kindlustusturul kasutatakse kasutuskatkestuse korral kahte sarnast, kuid mitte täiesti identset kaitset:
- asendusauto kindlustus – selts korraldab Sulle remondi ajaks ise sõiduki, üldjuhul oma koostööpartneri kaudu
- kasutuskatkestuse hüvitis ehk päevaraha – Sulle makstakse iga hüvitatava päeva eest kindel rahasumma, mida võid kasutada vabalt valitud liikumisviisile (taksole, rendiautole, ühistranspordile vms)
Mõnes lepingus saad kahe variandi vahel ise valida, teisel seltsil on üks kindel lahendus. Mõlema kaitse eesmärk on sama: aidata Sul ka kahjujuhtumi ajal edasi liikuda ning vältida olukorda, kus auto on remondis, aga Sinu töö, pereelu, laste transport, igapäevased sõidud või muud vajalikud toimetused jäävad selle tõttu seisma.
Miks kasutuskatkestuse kaitse oluline on?
Auto parandamine ei pruugi alati piirduda ühe või kahe päevaga. Isegi väiksem kahju võib võtta aega, kui remonditöökojal on järjekord, varuosad tuleb tellida või kahju käsitlemine vajab täiendavat kooskõlastamist.
Kasutuskatkestuse kaitse on eriti kasulik siis, kui:
- kasutad autot igapäevaselt tööle sõitmiseks
- viid autoga lapsi lasteaeda, kooli või trenni
- elad piirkonnas, kus ühistransport ei ole piisav või mugav
- vajad autot töövahendina
- peres on ainult üks sõiduk
- liigud tihti graafiku alusel ja vajad kindlat transpordilahendust
- sõidad regulaarselt kahe linna või asula vahel, kus ühistransport ei kata Sinu graafikut
Ilma kasutuskatkestuse kaitseta tuleb asendusauto, rendiauto, takso, ühistranspordi või muu ajutise liikumislahenduse kulu üldjuhul ise kanda.
Kuidas kasutuskatkestuse hüvitis toimib?
Kasutuskatkestuse kaitse täpne sisu sõltub valitud kaskolepingust. Kõik kaskokindlustuse paketid ei sisalda seda kaitset automaatselt ning erinevate lepingute tingimused võivad olla väga erinevad.
Asendusauto kasutamine
Üks levinud lahendus on asendusauto võimaldamine remondi ajaks. Sellisel juhul saad kahjujuhtumi järel kasutada teist sõidukit ajal, mil Sinu enda auto on remondis. Enamik Eesti seltse annab asendusauto oma koostööpartneri kaudu – Sa ei saa sõidukit ise vabalt valida ning omal käel renditud autot ei pruugita hüvitada.
Tingimustes võib olla täpsustatud näiteks:
- millal tekib õigus asendusautole
- kui kaua peab remont kestma, et kaitse rakenduks
- mitu päeva asendusautot kasutada saab
- kas asendusauto tuleb võtta kindla koostööpartneri kaudu
- millise klassi sõiduk hüvitatakse
- kas kaitse kehtib ainult Eestis või ka välismaal
- millal tuleb asendusauto tagastada
Siin on oluline mõista, et asendusauto on tavaliselt samaväärses või väiksemas klassis kui Sinu enda sõiduk, kuid täpselt sama mark, sama võimsusega sama varustustase ei ole tagatud. Sageli sõltub asendusauto klass sellest, mis on poliisis ja tingimustes kokku lepitud.
Rendiauto kulu hüvitamine
Teine võimalus on see, et Sa korraldad rendiauto kasutamise ise ning kindlustus hüvitab rendikulu kokkulepitud ulatuses. Sellisel juhul tuleb kindlasti jälgida, kas rendiauto võtmine tuleb enne kooskõlastada ja kas hüvitisele kehtib päevane või juhtumipõhine piirmäär.
Eraldi tähelepanu tasub pöörata välisriigi hüvitispiiridele. Kindlustuslepingutes on sageli välismaa rendiauto päevahüvitis seatud kindla ülempiiri sisse – turu tavaline tase jääb 40–50 euro ümber ööpäeva kohta. Sellest kallima sõiduki rentimisel jääb vahe Sinu kanda. Oluline on teada, et kõiki rendiautoga seotud kulusid ei pruugita hüvitada.
Sinu enda kanda jäävad näiteks kindlasti:
- kütus
- parkimistasud
- liiklustrahvid
- tasulised teed või muud kasutustasud
- rendilepingu rikkumisest tulenevad lisakulud
- lisavarustus, kui seda ei ole tingimustes ette nähtud
- kallima sõidukiklassi valik, kui see ületab kokkulepitud piiri
Seetõttu tasub enne rendiauto võtmist üle kontrollida, milline kulu tegelikult hüvitatakse ja milline mitte.
Päevaraha
Mõnes kaskolepingus võib kasutuskatkestuse hüvitis olla lahendatud päevarahana. See tähendab, et Sulle makstakse kindel summa iga päeva eest, mil Sa ei saa oma sõidukit kindlustusjuhtumi tõttu kasutada. Turul levinud päevaraha summad jäävad enamasti 30-60 euro vahele päeva kohta, kuid täpne suurus ja maksimaalne periood sõltuvad valitud paketist.
Päevaraha võib olla mugav lahendus siis, kui Sa ei soovi kasutada rendiautot või saad ajutiselt hakkama mõne muu liikumisviisiga. Näiteks võid kasutada ühistransporti, taksot, sõidujagamise teenust, pereliikme autot või korraldada oma sõidud muul viisil.
Samas tuleb ka päevaraha puhul jälgida:
- millisest päevast hüvitist arvestatakse
- mitu päeva hüvitatakse
- kas kehtib ooteaeg
- kas hüvitist makstakse ainult remondipäevade eest
- millised juhtumid on välistatud
Kui kaua saab asendusautot või päevaraha kasutada?
Hüvitatavate päevade arv sõltub alati konkreetsest kaskolepingust. Ühtset reeglit ei ole, kuid Eesti turul on välja kujunenud üsna selge vahemik.
Tüüpilised päevalimiidid ühe kindlustusjuhtumi kohta jäävad 20 ja 30 päeva vahele. Kõige laiemate pakettide puhul võib asendusauto kasutamise õigus ulatuda kuni 60 päevani kindlustusperioodi jooksul. Lisaks päevadele on enamasti määratud ka maksimaalne juhtumite arv ühe kindlustusperioodi kohta – tavaliselt 2 või 3 juhtumit.
Tingimustes võib olla määratud näiteks:
- maksimaalne päevade arv ühe kindlustusjuhtumi kohta
- maksimaalne päevade arv kogu kindlustusperioodi jooksul
- maksimaalne hüvitatavate juhtumite arv perioodis
- minimaalne remondiaeg, millest alates kaitse rakendub
- kas asendusauto antakse ainult tegeliku remondi ajaks
- kas varguse või täieliku hävimise korral kehtib eraldi kord
Siin ei tasu vaadata ainult seda, kas pakkumises on märge kasutuskatkestus või asendusauto. Sama oluline on teada, mitmeks päevaks, millistel juhtudel ja milliste piirangutega see kaitse kehtib.
Ooteaeg ehk päevapõhine omavastutus
Kasutuskatkestuse puhul ei tähenda omavastutus alati rahasummat. Sageli on tegemist hoopis ajalise piiranguga, mis võib olla seatud kahel viisil.
1. Minimaalne remondiaeg. Selts hüvitab asendusauto või päevaraha alles siis, kui sõiduki taastamine kestab teatud aja. Turul levinud lävendid on:
- kauem kui 12 tundi
- kauem kui 24 tundi
- kauem kui üks tööpäev
2. Päevapõhine omavastutus. Hüvitis ei alga esimesest päevast, vaid alles teatud kindla päeva pärast. Turu tavalisemad variandid on:
- hüvitis algab alates 3. päevast (esimesed 2 päeva jäävad Sinu kanda)
- hüvitis algab alates esimesest päevast (omavastutust ei rakendata)
- hüvitatakse ainult tegelik remondiaeg
See on väga oluline nüanss. Kui Sinu auto on remondis kolm päeva, aga lepingus on kahepäevane omavastutus, võid saada hüvitist vaid ühe päeva eest. Kui remont kestab aga kaks nädalat, võib sama kaitse olla juba väga väärtuslik.
Millistel juhtudel kasutuskatkestus ei pruugi kehtida?
Kasutuskatkestuse kaitse ei laiene automaatselt igale olukorrale. Täpsed välistused sõltuvad kaskolepingu tingimustest, kuid enamasti tasub tähele panna, et kaitse võib olla piiratud või välistatud näiteks siis, kui:
- kahju ei ole kaskokindlustuse tingimuste järgi kindlustusjuhtum
- sõiduki remont kestab vähem kui tingimustes nõutud miinimumaeg
- kahju suurus jääb alla omavastutuse piiri
- sõidukit ei taastata remonditöökojas
- asendusauto kasutamine ei ole eelnevalt kooskõlastatud
- rendiauto võetakse lubatust kallimast klassist
- kahju juhtus väljaspool kindlustuspiirkonda
- sõidukit kasutati tingimustega vastuolus (näiteks tavakasutuse asemel taksona)
- tegemist on tavapärase hoolduse või kulumisega (tehnilist riket käsitletakse vaid siis, kui lepingul on eraldi tehnilise rikke kaitse)
- kahju on tekkinud üksnes klaasikindlustuse alla kuuluva juhtumi tagajärjel (mõnel seltsil on klaasikahju kasutuskatkestusest eraldi välistatud)
- kahju on tekkinud kerghaagisele või sõidukist eraldi olnud lisavarustusele
- sõiduk on varastatud, ärandatud, röövitud või täielikult hävinud – osa seltse näeb selliseks olukorraks ette teistsuguse hüvitamise korra, mõnel seltsil ei rakendu asendusauto õigus üldse
Kas kasutuskatkestus kehtib ka siis, kui oled liiklusõnnetuses kannatanu?
Kannatanu õigused ei sõltu ainult Sinu kaskokindlustusest. Eesti seadusandlus annab Sulle kannatanuna ka teise hüvitamise kanali.
Kui süüdlane on teada, on Sul õigus nõuda kasutuskatkestuse hüvitist süüdlase kohustuslikust liikluskindlustusest. See katab mõistliku asendustranspordi kulu sõltumata sellest, kas Sul endal on kasko olemas või mitte. Liikluskindlustus on seaduse järgi kohustuslik kaitse, mis aitab kannatanut tema enda sõidukikulude ulatuses.
Kui süüdlast ei õnnestu tuvastada (näiteks parkimisplatsi kahju, kus põhjustaja on lahkunud), võib teatud juhtudel kannatanu varakahju katta Liikluskindlustuse Fond (LKF). Tavalisele sõidukikahjule see siiski ei laiene – sellisel juhul on praktiliseks lahenduseks ainult oma kasko.
Kui Sul on kasko sõlmitud, võib see aidata kõikides eelnevates olukordades – sealhulgas ka siis, kui süüdlast ei õnnestu tuvastada või eelistad kiiremat ühe partneri kaudu toimuvat menetlust.
See vahe on väga oluline: isegi kui Sa ei põhjustanud õnnetust, võib Sinu auto jääda remonditöökotta mitmeks päevaks või nädalaks. Kui vajad autot iga päev, on oluline teada, millisest allikast Sa hüvitist saad ja kui kiiresti see laekub.
Mida tingimustes kindlasti kontrollida?
Enne kaskolepingu sõlmimist tasub kasutuskatkestuse kaitse kohta üle vaadata vähemalt järgmised punktid.
- Kas kasutuskatkestus sisaldub paketis või tuleb see lisaks valida?
- Kas hüvitatakse asendusauto, rendiauto kulu või makstakse päevaraha?
- Mitu päeva kaitse ühe juhtumi kohta kehtib?
- Kas kehtib ka aastane kogupiirang ja mitu juhtumit on perioodis hüvitatav?
- Kas kehtib ooteaeg või päevapõhine omavastutus?
- Kui pikk peab olema minimaalne remondiaeg?
- Kas kaitse kehtib ainult remondi ajal või ka enne remondi algust?
- Kas kaitse kehtib varguse, ärandamise või sõiduki täieliku hävimise korral?
- Kas kaitse kehtib välismaal ja milline on välisriigi päevahüvitise ülempiir?
- Kas asendusauto peab võtma kindla partneri kaudu?
- Kas rendiauto klassile või päevahinnale on seatud piirang?
- Kas klaasikahju või tehnilise rikke korral kasutuskatkestus rakendub?
- Millised kulud jäävad Sinu enda kanda?
Need punktid võivad esmapilgul tunduda väikesed, kuid kahjujuhtumi ajal määravad need väga konkreetselt, kas kasutuskatkestuse kaitse Sind tegelikult aitab.
Kuidas leida endale sobivaim kaskokindlustus?
Kuna kaskokindlustuse tingimused, lisakaitsed, hüvitatavate päevade arv, ooteajad ja välistused võivad märkimisväärselt erineda, on kõige mõistlikum võrrelda pakkumisi mitte ainult hinna, vaid ka sisu järgi.
Kindlustusest Kindlustusmaakleri kaskokindlustuse kalkulaator aitab Sul võrrelda erinevaid kaskokindlustuse pakkumisi ning vaadata, millised lisakaitsed Sinu vajadustega kõige paremini sobivad.
Kaskot valides tasub mõelda mitte ainult sellele, mis juhtub autoga, vaid ka sellele, mis juhtub Sinu igapäevaeluga siis, kui auto on remondis. Kui sõltud autost iga päev, võib kasutuskatkestuse kaitse olla üks praktilisemaid lisakaitseid kogu kaskolepingus.
Kindlustusest Kindlustusmaakler aitab Sul tingimused lahti mõtestada, võrrelda pakkumisi ja valida lahenduse, mis ei näe hea välja ainult hinnas, vaid toimib ka reaalse kahjujuhtumi korral.
