Omavastutus on kokkulepitud osa kahjust, mille maksad Sina ise – ning ülejäänu katab kindlustus vastavalt lepingu tingimustele ja hüvitismääradele. Kui kahju on väiksem kui omavastutus, jääb see täies mahus Sinu kanda. Omavastutus rakendub üldjuhul iga kindlustusjuhtumi korral eraldi. Vaata parimaid pakkumusi ja sõlmi kaskokindlustus siin:
Miks omavastutus üldse olemas on?
- Riskijagamine. Omavastutus distsiplineerib nii liikluses kui aitab ka väiksemate kriimude korral kaaluda, kas tasub üldse kahjunõuet esitada.
- Makse mõjutaja. Mida suurem on valitud omavastutus, seda madalam on tavaliselt kaskomakse – ja vastupidi.
Milliseid omavastutuse vorme kohtad?
Kaskolepingul on enamasti mitu erinevat omavastutust, mis rakenduvad vastavalt olukorrale. Tüüpilised variandid:
- Põhiomavastutus – kehtib üldiste kahjude (kokkupõrked, vandalism, juhitavuse kaotus, loodusjõud jne) korral.
- Klaasiomavastutus – eraldi rida tuuleklaasi, küljeklaaside, peegliklaaside, katuseluugi või panoraamkatuse puhul; sageli on klaasitöödel soodsam või isegi 0 € omavastutus, eriti kui valida parandamine vahetuse asemel (sõltub lepingust).
- Varguse/ärandamise omavastutus – võib olla tavalisest kõrgem või eraldi summaga, vahel koos eeltingimustega (nt vargusvastaste seadmete nõuded)
- Loomale otsasõidu omavastutus – tihti 0 € vahetu kokkupõrke korral, kui täidad teavitamisnõudeid; välditud kokkupõrke manöövrist tekkinud kahjudele võib kehtida tavapärane omavastutus. Praktikad erinevad.
Omavastutus võib olla:
- fikseeritud summa (nt 200 €),
- protsent kahjusummast (nt 10%), või
- kombinatsioon (nt 200 € + 10%, sageli kuni mingisuguse ülempiirini).
Millal omavastutus ei rakendu?
Praktikas on levinud, et omavastutus ei kohaldu teatud olukordades, näiteks:
- Klaasikahju – kui on valitud vastav klaasikaitse või klaasitööde eritingimus (sageli 0 €; vahel ainult parandusele, mitte vahetusele).
- Vahetu loomale otsasõit – sageli 0 € tingimusel, et juhtum on nõuetekohaselt dokumenteeritud ja teavitatud (täpsed reeglid tulenevad lepingust ja kohalikest õigusaktidest).
- Mõned lisateenused – nt puksiir/autoabi või lukkude ümberkodeerimine kindla piirmäära ulatuses võib olla ilma omavastutuseta, kui see on lepingus nii sätestatud.
Konkreetne loetelu ja tingimused sõltuvad lepingust; pea meeles, et „0 €” eranditel on sageli ees- ja järeltingimused (kus, kuidas ja kellele juhtumist teatada; mis töödega on see seotud jms).
Kuidas omavastutus praktikas arvutatakse? (näited)
- Fikseeritud omavastutus
Kahju: 1 500 €
Omavastutus: 200 €
Sina: 200 € Kindlustus: 1 300 € - Protsentuaalne omavastutus
Kahju: 4 000 €
Omavastutus: 10%
Sina: 400 € Kindlustus: 3 600 € - Kombineeritud omavastutus (200 € + 10%)
- Kahju: 3 000 €
Arvutus: 200 € + 10% × 3 000 € \= 200 € + 300 € \= 500 €
Sina: 500 € Kindlustus: 2 500 € - Kahju alla omavastutuse
Kahju: 150 €
Omavastutus: 200 €
Sina: 150 € Kindlustus: 0 €
NB! Mõnel lepingul on ülemmäärad ja miinimumid (nt „10%, kuid vähemalt 200 €”); seega leia alati oma lepingust täpne rida.
Miks on ühes lepingus mitu omavastutust?
Kaskos on riskid erineva sageduse ja raskusega. Klaasitööd on sagedased, kuid enamasti odavamad; vargus on harvem, aga kallis. Sellepärast pannakse eri juhtudele eri omavastutused, et tasakaalustada makse ja riske.
Kuidas valida endale sobiv omavastutus?
Mõtle läbi kolm nurka – rahavoog, riskitaluvus, auto profiil:
- Rahavoog. Kui eelistad madalamat igakuist makset ja oled valmis katma suuremat osa väikekahjudest, sobib kõrgem omavastutus. Kui soovid, et ootamatu kulu oleks võimalikult väike, eelista madalamat omavastutust, mis on samas kõrgema igakuise maksega.
- Riskitaluvus ja sõiduprofiil. Linnasõit ja igapäevane parkimine tõstab kriimude ja pisikahjude riski. Kiir- ja maanteed lisavad kivitäkkeid ja loomariski. Vali vastavalt, millised erandid (nt klaas 0 €) on Sinu jaoks mõistlikud.
- Auto väärtus ja vanus. Uuemate ja kallimate autode puhul võib kaaluda madalamat omavastust või laiemaid lisakaitseid (klaas, uusväärtuse kaitse jmt).
Levinud nüansid
- Teavitamisnõuded. Looma 0 € reegel võib kehtida ainult siis, kui täidad teatamise ja tõendamise reegleid (fotod, kõne vastavale ametiasutusele).
- Vargusvastased nõuded. Varguse omavastutusele või hüvitisele võivad kehtida eeltingimused (nõutud lisaturvaseade, immobilaiser jms).
- Korduvjuhtumid. Omavastutus on üldjuhul iga juhtumi kohta eraldi – kaks erinevat kriipsu kahel päeval tähendab kaht eraldi omavastutus.
- Remont vs vahetus. Klaasikahju 0 € võib kehtida parandusele, mitte vahetusele; vahetusel võib rakenduda eraldi omavastutus. Loe lepingupunkt üle.
Korduvad küsimused (KKK)
Kas kaskol võib olla korraga nii põhiomavastutus kui ka eraldi varguse omavastutus?
Jah. Kaskos on tavaline, et eri riskide jaoks on eraldi omavastutused (põhi, vargus, klaas, loomakokkupõrge, noore juhi lisavastutus).
Kas omavastutus rakendub ka siis, kui süüdi ei ole?
Kasko on Sinu auto vabatahtlik kaitse; süüdluse küsimus ei muuda kasko põhireeglit – kui kahju hüvitatakse kasko alusel, rakendub Sinu lepingus kokkulepitud omavastutus, välja arvatud erandid (nt klaas, loom jms), mis võivad olla 0 €. (Kui süüdlane on teada ja tema liikluskindlustus hüvitab Sinu kahju, võid vältida kasko kasutamist üldse.)
Kas protsentuaalne omavastutus võib tekitada väga suure omaosaluse?
Võib, mistõttu kasutatakse sageli miinimumi ja/või ülempiiri (nt „10%, vähemalt 200 €”). Kontrolli oma lepingu sõnastust.
Kas abi- ja puksiiriteenustel on omavastutus?
Sõltub lepingust. Osades lepingutes on autoabi ilma omavastutuseta või fikseeritud limiitidega – vaata oma tingimusi.
Kas iga klaasipragu on 0 €?
Mitte alati. Null-omavastuse lubadus võib kehtida üksnes parandusele või kindlatele klaasielementidele ning see tingimus eeldab sageli nõuetekohast teavitust.
Mida meeles pidada?
Omavastutus on kasko tuum: see määrab, mitu eurot tasud Sina iga kahjujuhtumi korral ja kui palju ülejäänust katab kindlustus. Õige omavastuse valimisel mõtle oma auto väärtusele, sõiduprofiilile, juhikogemusele ning rahavoole. Kui Sulle on oluline, et klaasitöö oleks muretu või et loomaga kokkupõrkel ei oleks omavastutust, eelista vastavaid erandeid (nt klaas 0 € või loomale otsasõit 0 €). Ning pea meeles: selge ülevaate hüvitustest ja eranditest leiad pakkumiste tingimustest.
